Kinh nghiệm Vay và trả nợ ngân hàng

Hiện nay nhiều ngân hàng cho phép trả góp với lãi suất thấp thậm chí lãi suất 0%. Để vay tiền trả góp một cách thông minh. Dưới đây là kinh nghiệm vay tiền trả góp bạn cần nắm chắc để không bị các khoản nợ “đè đầu cưỡi cổ”.

Khi nào thì nên vay tiền trả góp?

Vay tiền trả góp đang là dịch vụ thu hút khá nhiều sự quan tâm của người tiêu dùng. Bởi nó giúp cá nhân và hộ gia đình có thể giải quyết nhu cầu chi tiêu, mua sắm trong đời sống hàng ngày một cách nhanh chóng, tiện lợi. Tuy nhiên, khi có ý định vay tiền trả góp. Bạn nên cân nhắc nó có thực sự cần thiết hay không? Có mục đích sử dụng chính đáng, rõ ràng là điều quan trọng nhất khi vay tiền trả góp.

Vay tiền trả góp tồn tại song song với vay vốn trả theo dư nợ ban đầu. Tùy từng mục đích vay vốn sẽ có giải pháp phù hợp. Bạn phải cân nhắc thật kĩ hoặc nhờ sự tư vấn từ nhân viên ngân hàng để đưa ra lựa chọn phù hợp.

Nếu chọn dịch vụ vay tiền không thế chấp bạn sẽ không cần đưa ra bất kỳ tài sản đảm bảo nào mà vẫn có thể vay được khoản tiền khá lớn. Đồng thời, không mất thời gian chờ đợi quá lâu để kiểm định hợp đồng.

Cân nhắc khả năng và phải có phương án trả nợ

Phương án trả nợ khoa học là một trong những điều cần nắm chắc khi quyết định vay tiền trả góp. Hãy tiêu số tiền đã vay để nó sinh sôi nhiều hơn. Lợi nhuận của khoản vay tiền nhanh mang lại phải lớn hơn số lãi suất vay tiền thanh toán cho ngân hàng.

Dựa vào khả năng trả nợ. Bạn có thể cân nhắc 2 phương án trả nợ như:

+ Trả theo lãi suất giảm dần (tính trên dư nợ hiện tại): Số tiền phải thanh toán cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn tiếp tục giảm dựa trên số tiền gốc hàng tháng được giảm. Nguyên tắc là được giảm hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.
+ Trả theo lãi suất cố định (tính trên dư nợ ban đầu): Số tiền phải trả cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn không đổi trong thời gian vay, đơn giản chỉ vì số tiền này được tính dựa vào số dư nợ gốc ban đầu.

Cân nhắc thời hạn vay vốn

Thời hạn vay vốn còn được xem như yếu tố sống còn khi vay tiền trả góp. Nếu như bạn có mức thu nhập thấp thì nên kéo dài thời hạn vay để giảm số tiền hàng tháng phải thanh toán. Mặc dù có chút thiệt thòi về mức lãi suất nhưng đó là giải pháp duy nhất giúp bạn có thể thanh toán khoản vay tiền trả góp ngân hàng với cả gốc lẫn lãi một cách nhẹ nhàng.

Với những khoản vay lớn như vay tiền trả góp mua nhà hoặc vay tiền xây nhà trả góp khách hàng sẽ được lựa chọn thời hạn trả nợ. Do đó bạn cần cân nhắc thật kỹ để không “lao đao” nếu gánh trên vai một khoản nợ khồng lồ.

Lưu ý về lãi suất vay vốn trả góp và phí trả nợ trước hạn

Hiện nay, có khá nhiều ngân hàng công bố mức lãi suất thấp khi cho vay tiền trả góp. Thậm chí 0% để thu hút khách hàng. Tuy nhiên mức lãi suất này có thể thay đổi theo thời gian. Bạn cần tính toán cụ thể tổng số tiền lãi theo thời hạn trả là bao nhiêu để không bị động và tồn đọng nợ quá nhiều.

Bên cạnh đó, việc trả nợ trước hạn cũng có thể khiến bạn bị ngân hàng phạt lãi. Vì vậy, hãy chú ý đến thời hạn vay vốn để không bị phạt oan uổng hay cuống cuồng trả nợ.

Để trả nợ ngân hàng một cách nhanh nhất, bạn nên tham khảo những gợi ý hữu ích dưới đây:

1. Ổn định tâm lý

Khi rơi vào tình cảnh nợ ngân hàng, hẳn ai cũng sẽ cảm thấy rất hoang mang và lo sợ. Mọi quyết định vào thời điểm này dường như đều không sáng suốt và có thể sẽ làm tình hình của bạn nghiêm trọng hơn rất nhiều.

Vì thế điều quan trọng nhất là bạn không được để lo lắng lấn áp và đánh mất niềm tin. Hãy để bản thân yên tĩnh một vài ngày. Việc làm này sẽ giúp bạn bình tâm lại, tiếp đó mới bắt đầu suy nghĩ giải pháp:
Nguyên nhân khiến mình không trả được nợ ngân hàng là gì?
Lập danh sách tất cả các khoản nợ.
Đánh giá lại các nguồn lực của bản thân: các tài sản hiện có, những mối quan hệ có thể hỗ trợ …

2. Xin gia hạn nợ vay

Sau khi đã ổn định tâm lý, nhận ra nguyên nhân dẫn tới việc trả nợ quá hạn thì bạn có thể đến trực tiếp ngân hàng đã vay tiền tín chấp, trình bày rõ khó khăn của mình với nhân viên tín dụng. Hai bên cùng thỏa thuận về việc hoãn thực hiện nghĩa vụ trả nợ, gia hạn thời gian trả nợ cho bạn. Bạn và ngân hàng sẽ thương lượng với nhau để tìm ra phương án giải quyết tốt nhất, đảm bảo được quyền và lợi ích của hai bên. Tuy nhiên, việc có được gia hạn nợ hay không còn tùy thuộc vào quyết định của ngân hàng.

3. Liệt kê danh sách những khoản nợ đang có và lên kế hoạch chi tiết để trả nợ

Nếu có nhiều khoản nợ ngân hàng thì tốt nhất là bạn nên lập ra một danh sách những khoản nợ đang có để dễ theo dõi chúng. Sau đó hãy tập trung tất cả mọi nguồn lực để giải quyết khoản nợ có lãi suất cao nhất đầu tiên. Vì khoản nợ có lãi suất cao kéo theo số tiền mà bạn phải trả lãi hàng tháng cũng tăng theo. Điều này sẽ làm cho khoản nợ của bạn ngày một lớn hơn rất nhiều. Chia tay sớm với khoản nặng nhất, bạn sẽ nhanh chóng giải quyết được nốt các khoản còn lại.

Từ danh sách lập trên, bạn hãy lên một kế hoạch chi tiết để trả nợ: Hiện tại thu nhập của bạn là bao nhiêu? Mỗi tháng phải trả nợ bao nhiêu cả gốc và lãi? Từ đó phân chia thu nhập hợp lý để trả nợ đúng hạn trong từng tháng, từng kỳ. Bạn nên đặt ra mục tiêu cho mình là trong một năm bạn sẽ trả hết được bao nhiêu hay bao nhiêu phần khoản nợ. Việc đề ra kế hoạch và mục tiêu rõ ràng là yếu tố quan trọng tạo cho bạn động lực và quyết tâm cao để làm việc, giúp cho bạn thấy rõ con đường mình đi, biết mình đã trả được bao nhiêu và còn bao lâu thì trả hết nợ, từ đó bạn sẽ cảm thấy yên tâm hơn rất nhiều.

4. Tận dụng và hoạch định lại những nguồn lực hiện có

Khi rơi vào cảnh nợ nần thì điều cần thiết đó chính là bạn nên thống kê và xem xét lại toàn bộ tài sản giá trị mà mình đang có nếu như số tiền bạn nợ quá lớn. Những tài sản nào có thể bán đi để trả nợ được thì nên bán, chủ yếu là để trả tiền vay và lãi ngân hàng, đừng nên tiếc nuối.

Đặc biệt là bạn nên chia sẻ khó khăn này với người thân, bạn bè, đồng nghiệp để ít nhất họ biết và hỗ trợ bạn trong việc trả nợ, có khi họ còn cho bạn vay tiền mà không lấy lãi để giảm bớt những khoản nợ lãi cao.